Jetzt bestellen, erst in 30 Tagen zahlen oder die Summe bequem in kleinen Monatsraten abbezahlen: Zahlungsoptionen wie Buy now, pay later (BNPL) gehören im Online-Handel längst zum Standard. Anbieter wie Klarna oder PayPal versprechen maximale Flexibilität beim Einkauf. Doch was als kundenfreundlicher Service beworben wird, entwickelt sich für immer mehr Verbraucher – insbesondere für jüngere Zielgruppen – zu einer gefährlichen Schuldenfalle.
Was bedeutet „Buy now, pay later“?
Der Begriff Buy now, pay later umfasst flexible Zahlungsmodelle im E-Commerce. Anstatt den Rechnungsbetrag direkt beim Checkout per Sofortüberweisung, Kreditkarte oder Lastschrift zu begleichen, verlagern Käufer die Zahlungsverpflichtung in die Zukunft.
Die gängigsten BNPL-Formen sind:
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Kauf auf Rechnung mit Zahlungsziel: Die Zahlung erfolgt ohne Aufpreis innerhalb von 14, 30 oder 60 Tagen.
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Mini-Ratenkauf: Der Kaufpreis wird in drei bis vier zinsfreie Raten aufgeteilt.
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Klassische Ratenzahlung: Bei längeren Laufzeiten fallen oft erhebliche Zinsen an.
Warum BNPL so verlockend ist
Die psychologische Wirkung von Buy now, pay later ist im digitalen Handel extrem effektiv. Beim klassischen Bezahlen entsteht im Gehirn ein gewisser Schmerzpunkt (Pain of Paying) – das direkte Bewusstsein, dass Geld vom Konto verschwindet.
BNPL entkoppelt den Kaufrausch von der Bezahlung. Der Sofortkauf fühlt sich kostenlos an, da die finanzielle Konsequenz zeitlich nach hinten verschoben wird. Das führt nachweislich zu höheren Warenkorbwerten und mehr Impulskäufen.
Die Gefahren: So wird die Bequemlichkeit zur Schuldenfalle
Was bei einer einzelnen Bestellung überschaubar wirkt, summiert sich bei mehreren E-Commerce-Käufen schnell zu einem undurchsichtigen Ausgabenberg.
1. Kontrollverlust über die Finanzen
Wer bei verschiedenen Shops Waren mit jeweils 30 Tagen Zahlungsziel oder in Kleinstraten kauft, verliert leicht den Gesamtüberblick. Einzelbeträge von 15, 25 oder 40 Euro wirken harmlos, ergeben in der Summe jedoch rasch eine erhebliche Monatsbelastung.
2. Teure Mahngebühren und Verzugszinsen
Wird das Zahlungsziel versäumt, greifen die BNPL-Dienstleister schnell durch. Automatisch versendete Mahnungen sind oft mit saftigen Gebühren verbunden. Wer Ratenpläne nicht einhält, sieht sich zudem mit hohen Verzugszinsen konfrontiert.
3. Schufa-Einträge und Bonitätsverlust
Verpasste Fristen und die Weitergabe von Forderungen an Inkassobüros wirken sich negativ auf den Bonitätsscore aus. Ein schlechter Schufa-Score erschwert später nicht nur den Abschluss von Mobilfunkverträgen, sondern kann auch bei der Wohnungssuche oder einer Immobilienfinanzierung im Weg stehen.
4. Risiko der Dauerverschuldung
Um offene BNPL-Rechnungen zu begleichen, greifen manche Betroffene zu weiteren Krediten oder überziehen den Dispo. Ein Teufelskreis entsteht, bei dem neue Schulden aufgenommen werden, um alte Verbindlichkeiten zu tilgen.
Tipps für Verbraucher: So shoppen Sie sicher online
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Haushaltsbuch führen: Notieren Sie alle ausstehenden BNPL-Forderungen samt Fälligkeitsdatum in einer Tabelle oder Finanz-App.
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Kauf auf Rechnung gezielt einsetzen: Nutzen Sie BNPL nur, wenn Sie Kleidung zur Anprobe bestellen und nicht passende Ware definitiv zurückschicken.
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Zahlungen sofort terminieren: Richten Sie direkt nach dem Kauf eine terminierte Überweisung im Online-Banking für den Fälligkeitstag ein.
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Impulskäufe vermeiden: Warten Sie bei spontanen Wünschen 24 Stunden, bevor Sie auf „Kaufen“ klicken.
Rechtzeitig Hilfe holen
Wenn Schulden oder Zahlungsdruck durch Buy now, pay later, Ratenkäufe oder andere Rechnungen über den Kopf wachsen, ist das wichtigste Gebot: Nicht abwarten, sondern frühzeitig handeln. Je früher professionelle Unterstützung eingebunden wird, desto einfacher lassen sich Fristen stoppen, Mahngebühren begrenzen und Tragfähiges vereinbaren.
1. Kostenlose & Unabhängige Anlaufstellen in Deutschland
Suchen Sie bevorzugt nach gemeinnützigen oder städtischen Beratungsstellen. Diese sind oft kostenlos, vertraulich und unterliegen der Schweigepflicht.
Schuldnerberatung der Wohlfahrtsverbände:
Caritas / Diakonie / AWO / Deutsches Rotes Kreuz: Bieten vor Ort und online kostenfreie Schuldner- und Insolvenzberatungen an.
Verbraucherzentralen: Bieten rechtliche Beratung bei überhöhten Inkassoforderungen, unberechtigten Mahngebühren oder unübersichtlichen BNPL-Verträgen.
Städtische / Kommunale Schuldnerberatung: Viele Städte und Landratsämter betreiben eigene Beratungsstellen.
Warnung vor kommerziellen Anbietern: Meiden Sie private, kostenpflichtige „Schuldenregulierer“, die Vorabgebühren oder teure Beratungsverträge verlangen. Seriöse Hilfe ist über gemeinnützige Träger oft kostenfrei.
Artikel mit Hilfe von KI erstellt
